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繼金融服務(wù)費(fèi)后，4S店捆綁保險(xiǎn)行為也將迎來(lái)整改。近日，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部下發(fā)《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作方案》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工作方案”)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重和存在重大違規(guī)問(wèn)題的4S店采取停止業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證、將其清除出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)等處罰措施。

目前，在國(guó)內(nèi)車(chē)市銷(xiāo)量整體下行背景下，4S店盈利結(jié)構(gòu)早已從單純新車(chē)銷(xiāo)售，向金融保險(xiǎn)、維修保養(yǎng)等周邊輻射。北京商報(bào)記者了解到，強(qiáng)制新車(chē)店內(nèi)上保險(xiǎn)、優(yōu)惠與保險(xiǎn)掛鉤等已成為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)中的亂象之一，表面上4S店是提供多種服務(wù)便利消費(fèi)者，但背后折射出的卻是經(jīng)銷(xiāo)商與保險(xiǎn)公司的“利益往來(lái)”。

監(jiān)管“亮劍”

北京商報(bào)記者拿到的工作方案顯示，為切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，有效治理捆綁銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)等市場(chǎng)亂象，監(jiān)管部門(mén)決定開(kāi)展4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作。其中，本次整治對(duì)象是各地轄內(nèi)持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的4S店，全面整治轄內(nèi)持證4S店存在的捆綁銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)等損害消費(fèi)者權(quán)益的突出問(wèn)題。據(jù)了解，本次針對(duì)4S店捆綁銷(xiāo)售機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的整治工作分為4S店自查整改、各銀保監(jiān)局開(kāi)展重點(diǎn)抽查以及報(bào)告總結(jié)三個(gè)階段，時(shí)間從今年8月至10月18日。

工作方案要求，從8月起首先地方監(jiān)管部門(mén)組織轄內(nèi)具備兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店開(kāi)展自查整改工作。在自查整改基礎(chǔ)上，由地方監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展監(jiān)管抽查，要依法嚴(yán)肅查處4S店的違法違規(guī)問(wèn)題，對(duì)故意瞞報(bào)漏報(bào)的行為要從嚴(yán)從重處罰。同時(shí)，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重和存在重大違規(guī)問(wèn)題的4S店要堅(jiān)決采取停止業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證等處罰措施，將其清除出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革，徹底規(guī)范市場(chǎng)秩序。

此外，監(jiān)管部門(mén)還將加大對(duì)于無(wú)證4S店合作保險(xiǎn)公司的處罰力度，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)公司通過(guò)其他渠道套取費(fèi)用向4S店賬外支付的行為，對(duì)協(xié)助保險(xiǎn)公司套費(fèi)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)同查同處，形成監(jiān)管合力，徹底規(guī)范市場(chǎng)秩序，推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革。

汽車(chē)行業(yè)專(zhuān)家顏景輝表示，4S店內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)銷(xiāo)商為消費(fèi)者提供多元化的選擇，但不應(yīng)該有捆綁銷(xiāo)售的現(xiàn)象發(fā)生。該專(zhuān)項(xiàng)整治會(huì)更加規(guī)范4S店今后的銷(xiāo)售模式。

捆綁銷(xiāo)售成“行規(guī)”

盡管監(jiān)管部門(mén)已下發(fā)工作方案，但北京商報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，各家4S店依舊存在捆綁銷(xiāo)售現(xiàn)象，新車(chē)要求在4S店上首年保險(xiǎn)已成“行規(guī)”。

據(jù)了解，新車(chē)在4S店上首年保險(xiǎn)，在4S店銷(xiāo)售人員看來(lái)已成為“理所應(yīng)當(dāng)”的事情。京城某合資品牌4S店銷(xiāo)售人員告訴北京商報(bào)記者，全國(guó)大多數(shù)4S店均要求消費(fèi)者在店內(nèi)為新車(chē)上首年保險(xiǎn)，即便消費(fèi)者全款購(gòu)車(chē)也需要選擇在店內(nèi)上保險(xiǎn)，這已成為4S店公認(rèn)的“行規(guī)”。“如果消費(fèi)者執(zhí)意要求自己在店外上險(xiǎn)，原本談妥的新車(chē)優(yōu)惠金額將減少甚至取消，以目前店內(nèi)優(yōu)惠3萬(wàn)元的車(chē)型為例，如果消費(fèi)者自己聯(lián)系店外保險(xiǎn)銷(xiāo)售員或渠道，優(yōu)惠將減少1萬(wàn)元，部分車(chē)型優(yōu)惠甚至將取消。”該銷(xiāo)售人員進(jìn)一步表示，4S店只要求新車(chē)首年在店內(nèi)上保險(xiǎn)，店內(nèi)保險(xiǎn)的8.3折優(yōu)惠與其他渠道的折扣率相同，第二年店內(nèi)就不會(huì)限制消費(fèi)者上保險(xiǎn)渠道。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在銷(xiāo)售捆綁的同時(shí)，各4S店對(duì)于新車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)和上險(xiǎn)價(jià)格也設(shè)置了最低標(biāo)準(zhǔn)。一位銷(xiāo)售人員透露，“店內(nèi)規(guī)定保險(xiǎn)最低要上到5000元。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，需要上三者、不計(jì)免賠、車(chē)損等商業(yè)保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種新車(chē)必須上”。

同時(shí)，除常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，在年限上不同4S店也有不同的強(qiáng)制要求。“為享受更多新車(chē)優(yōu)惠，購(gòu)車(chē)時(shí)銷(xiāo)售人員要求我上兩年保險(xiǎn)。”某豪華品牌車(chē)主巍先生稱(chēng)，除常規(guī)商業(yè)險(xiǎn)種，銷(xiāo)售還推薦購(gòu)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)。

事實(shí)上，在保險(xiǎn)種類(lèi)上，國(guó)家規(guī)定新車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)僅為交強(qiáng)險(xiǎn)，其他均屬于商業(yè)險(xiǎn)范圍。一位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，沒(méi)有明文規(guī)定新車(chē)必須在店內(nèi)上保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇在店外聯(lián)系保險(xiǎn)公司自行上險(xiǎn)。

《汽車(chē)銷(xiāo)售管理辦法》相關(guān)條款規(guī)定，經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售汽車(chē)時(shí)，不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或強(qiáng)制為其提供代辦車(chē)輛注冊(cè)登記等服務(wù)。北京市匯佳律師事務(wù)所律師邱寶昌表示，買(mǎi)新車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)國(guó)家規(guī)定的相應(yīng)保險(xiǎn)，但消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，如果遇到涉及強(qiáng)制性消費(fèi)情況，就侵犯消費(fèi)者選擇權(quán)。

背后的利益鏈

實(shí)際上，在車(chē)險(xiǎn)改革、費(fèi)率市場(chǎng)化的大背景下，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售行為中存在的各種亂象頻頻出手監(jiān)管，整治力度越來(lái)越大。北京商報(bào)記者了解到，今年開(kāi)始，全國(guó)地方保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)車(chē)險(xiǎn)亂象的治理措施不斷、處罰持續(xù)不止。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布8項(xiàng)禁令;《關(guān)于近期車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有關(guān)情況的函》，對(duì)24家機(jī)構(gòu)進(jìn)行停業(yè)整頓;《關(guān)于繼續(xù)加大車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象整治力度的函》，將停業(yè)整頓機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)充至32家等。

同時(shí)，對(duì)今年7月1日后“未按規(guī)定報(bào)批和使用車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率”的行為進(jìn)行重點(diǎn)打擊，并向車(chē)險(xiǎn)利益鏈“開(kāi)刀”。然而，盡管監(jiān)管部門(mén)三令五申嚴(yán)格禁止捆綁銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，但同樣的事情卻一再發(fā)生。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，與其中牽扯的利益不無(wú)關(guān)系。

在國(guó)內(nèi)新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)量整體下滑背景下，經(jīng)銷(xiāo)商在新車(chē)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)已不能賺取高額利潤(rùn)，而車(chē)險(xiǎn)已成為4S店利潤(rùn)的來(lái)源之一。一位經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)人透露，4S店對(duì)新車(chē)?yán)変N(xiāo)售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給店內(nèi)返點(diǎn)20%-40%。如果消費(fèi)者支付1萬(wàn)元商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，4S店從保險(xiǎn)公司拿到的傭金在2000-4000元，這對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商確實(shí)是一份額外收入。

此外，上述經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)人稱(chēng)，4S店與保險(xiǎn)公司合作之初都會(huì)簽訂協(xié)議，返點(diǎn)金額多少還與保險(xiǎn)公司的客戶基數(shù)有關(guān)，由于新車(chē)出險(xiǎn)幾率小，經(jīng)銷(xiāo)商想要在車(chē)輛維修上賺取利潤(rùn)，就要依靠保險(xiǎn)公司的客戶，4S店會(huì)要求合作保險(xiǎn)公司將需要維修車(chē)輛首先推薦到合作4S店，與保險(xiǎn)公司合作車(chē)險(xiǎn)代銷(xiāo)后，4S店也能得到穩(wěn)定的維修客戶群，通過(guò)售后維修費(fèi)獲得更多利潤(rùn)。“一般我們都和多家保險(xiǎn)公司合作，如果客戶基群大，保險(xiǎn)公司返點(diǎn)金額會(huì)較低，會(huì)從維修上補(bǔ)齊。”該負(fù)責(zé)人透露。

“因?yàn)槟承├骊P(guān)系，新車(chē)首年會(huì)被強(qiáng)制在店里上保險(xiǎn)，為了拿到更多新車(chē)優(yōu)惠，車(chē)主通常會(huì)選擇在店內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。此前，4S店一直是保險(xiǎn)公司獲得客戶的重要渠道，如果該項(xiàng)整治落實(shí)，可能會(huì)對(duì)4S店渠道業(yè)務(wù)占比較大的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定負(fù)面影響，但對(duì)那些缺少4S店渠道客戶的中小型保險(xiǎn)公司卻是件‘好事’。”一位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)北京商報(bào)記者表示。