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“以‘反催收聯(lián)盟’為代表的惡意逃廢債行為呈現(xiàn)運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化、宣傳方式網(wǎng)絡(luò)化、蔓延態(tài)勢擴(kuò)散化等特征,已經(jīng)成為全社會(huì)一顆毒瘤,加強(qiáng)對(duì)其綜合治理刻不容緩”

《法治周末》記者 馬金順

(資料圖片僅供參考)

“債務(wù)逾期怎么辦?協(xié)商還款有技巧?！?/p>

“催收電話接不接,如何應(yīng)對(duì)軟暴力?”

“負(fù)債不要慌,上岸有方法,逾期債務(wù)規(guī)劃停息掛賬,讓你輕松上岸!”

“債務(wù)重組規(guī)劃,助你早日上岸,實(shí)體法務(wù)公司一站式服務(wù)?！?/p>

……

近期,類似推廣信息活躍于各大社交平臺(tái)。

《法治周末》記者進(jìn)一步調(diào)查了解到,此類信息發(fā)布方均稱其公司有專門的法務(wù)團(tuán)隊(duì),通過科學(xué)、合理的方法與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)溝通、協(xié)商,以達(dá)到停息掛賬、免息分期還款,避免債務(wù)人被起訴、停止催收的目的。但如果進(jìn)一步委托,債務(wù)人需付公司一定比例的服務(wù)費(fèi)。

“債務(wù)協(xié)商、停息掛賬、減免退息等行為的出現(xiàn),是因債務(wù)人償還能力不足,一些不法分子利用債務(wù)人想緩解還款壓力的心理,打著‘援助’的幌子,通過‘欺騙’或‘脅迫’的方式,教唆債務(wù)人逃避債務(wù)非法獲取利益,實(shí)際從事的仍是反催收行為?！北本┦芯熉蓭熓聞?wù)所高級(jí)合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)部主任左勝高接受《法治周末》記者采訪時(shí)坦言。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)此表示贊同。他認(rèn)為,債務(wù)協(xié)商、停息掛賬等所謂的債務(wù)代理維權(quán)行為與反催收行為實(shí)質(zhì)相同,“只是換了個(gè)馬甲而已”。

“以‘反催收聯(lián)盟’為代表的惡意逃廢債行為呈現(xiàn)運(yùn)作模式產(chǎn)業(yè)化、宣傳方式網(wǎng)絡(luò)化、蔓延態(tài)勢擴(kuò)散化等特征,已經(jīng)成為全社會(huì)一顆毒瘤,加強(qiáng)對(duì)其綜合治理刻不容緩?！倍ｍ当硎?。

換了馬甲的“反催收”公司

“加強(qiáng)監(jiān)管,防止資金‘空轉(zhuǎn)’套利,打擊惡意逃廢債?！弊?020年“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容首次被寫入政府工作報(bào)告后,全國各地持續(xù)加大對(duì)“反催收”行為的打擊力度。

那么,治理成效如何呢?

近日,記者在各大社交平臺(tái)搜索關(guān)鍵詞“反催收”,并未搜到相關(guān)內(nèi)容,但是以關(guān)鍵詞“債務(wù)”進(jìn)行搜索,則出現(xiàn)不少“債務(wù)協(xié)商”“停息掛賬”“減免退息”等相關(guān)內(nèi)容,其發(fā)布方多是法務(wù)公司或咨詢公司。

為進(jìn)一步了解該類公司的性質(zhì),記者添加了一位自稱是某法務(wù)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理。從該經(jīng)理給記者發(fā)來的公司介紹來看,該公司是一家專業(yè)為客戶提供債務(wù)咨詢服務(wù)的公司,并稱與相關(guān)律師事務(wù)所專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)合作,專注于債務(wù)協(xié)商處理、停息掛賬、債務(wù)重組等相關(guān)法律援助。

在該公司微信公眾號(hào)里,發(fā)布有不少關(guān)于“信用卡逾期”“債務(wù)協(xié)商”的相關(guān)文章,比如,“信用卡逾期后申請(qǐng)停息掛賬,是否適合每一個(gè)負(fù)債者?”“月入幾千負(fù)債50多萬,停息掛賬和債務(wù)優(yōu)化應(yīng)該如何選擇?”。其中,一些文章還借相關(guān)政策(如銀行推出的房貸延期還款政策)、代理維權(quán)成功案例等來吸引債務(wù)人。

記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),此類法務(wù)公司或者咨詢公司有著共同的特點(diǎn),那就是打著法律咨詢服務(wù)的名義,聲稱有專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)支持,可為即將逾期或者已經(jīng)逾期的債務(wù)人提供債務(wù)重組方案,包括債務(wù)規(guī)劃、延期還款、停息掛賬等。他們表面看似科普信用卡逾期、網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí),提醒逾期風(fēng)險(xiǎn),但當(dāng)記者進(jìn)一步聯(lián)系后發(fā)現(xiàn)他們從事的都是幫助債務(wù)人代理協(xié)商債務(wù),從而收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

“這些打著債務(wù)協(xié)商、債務(wù)重組規(guī)劃旗號(hào)行事的公司,其本質(zhì)就是換了馬甲的反催收公司。”董希淼指出。

左勝高也表示,債務(wù)協(xié)商、停息掛賬等行為,實(shí)際是以“債務(wù)人困難協(xié)商可減免債務(wù)”的“合法形式”,掩蓋“偽造證明、惡意投訴”等脅迫甚至敲詐機(jī)構(gòu)減免債務(wù)、逃避債務(wù)的非法目的;實(shí)際是打著“援助”幌子招攬生意,誘導(dǎo)債務(wù)人變相支付“服務(wù)費(fèi)”、教唆債務(wù)人惡意逃債。惡意逃債明顯屬于惡意違約,不利于誠信有序社會(huì)秩序的建立,會(huì)產(chǎn)生新的債務(wù)或信用風(fēng)險(xiǎn),造成個(gè)人征信不良。

值得一提的是,類似這樣披著“法務(wù)咨詢”馬甲的債務(wù)協(xié)商代理公司,目前在市場上并非少數(shù)。記者通過天眼查查詢發(fā)現(xiàn),以債務(wù)咨詢、債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)法務(wù)、征信修復(fù)等關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索,目前從事相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在全國已達(dá)上萬家。

揭秘“上岸”套路

為摸清其中的套路,記者以自身負(fù)有網(wǎng)貸、信用卡逾期等債務(wù)人身份,進(jìn)一步展開了調(diào)查。

當(dāng)看到記者咨詢“信用卡逾期一萬二、花唄欠款一萬五,有沒有好的解決辦法”時(shí),一位自稱某法務(wù)公司專做金融調(diào)解業(yè)務(wù)的經(jīng)理直接回復(fù):“你遇到的這兩個(gè)問題我們都能幫你解決。信用卡這塊,我們可以幫你做分期,慢慢還;花唄這塊可以做個(gè)延期,一年后再還?！绷硪晃蛔苑Q專做債務(wù)協(xié)商業(yè)務(wù)的人員坦言,信用卡這塊可以與銀行協(xié)商做到48期的分期,花唄可以延期一年后再還,其間不會(huì)有催收問題,也不會(huì)被起訴。

當(dāng)記者問“能否自己與銀行協(xié)商”時(shí),上述人員均稱,自己協(xié)商的話,銀行一般不會(huì)同意,即使同意,分期也會(huì)很少,比如12期。

再被問及“你們具體如何協(xié)商”時(shí),對(duì)方只說:“我們有專業(yè)人員,比較熟悉各大銀行的相關(guān)政策,也有豐富的經(jīng)驗(yàn),有自己的溝通技巧?！辈?qiáng)調(diào)公司已經(jīng)有很多協(xié)商成功的案例。

通過調(diào)查,記者了解到,這些公司幫助債務(wù)人“上岸”的辦法大致相同,即延長還款期限(最高可達(dá)60期),并減免利息;推遲還款日期;協(xié)商減免服務(wù)費(fèi);停止催收等。

從具體收費(fèi)情況來看,記者咨詢的幾家公司給出的方案基本相同,即依照債務(wù)人欠款總額,按比例收取服務(wù)費(fèi),且聲稱協(xié)商不成可退費(fèi)。但各公司收取服務(wù)費(fèi)的比例不盡相同,有的收取欠款總額的5%左右,有的約10%,有的甚至更高。

除了幫助債務(wù)人代理協(xié)商處理債務(wù)事宜外,甚至有公司主打培訓(xùn)業(yè)務(wù),在學(xué)員交納近千元甚至幾千元培訓(xùn)費(fèi)后,公司會(huì)傳授一些與銀行打交道的話術(shù),比如,“不要太早說出自己要申請(qǐng)停息掛賬,那樣會(huì)讓客服懷疑你是專業(yè)人員,會(huì)直接拒絕你的任何申請(qǐng)”“記住,拿出這句殺手锏:我現(xiàn)在欠了好多家銀行的錢,但是資金有限,哪家先申請(qǐng)下來,就先還誰的。如果銀行一直不處理,我只好繼續(xù)向銀保監(jiān)會(huì)投訴”等。

在董希淼看來,無論哪種形式,其目的都是通過違法違規(guī)手段,以幫助借款人“減免息費(fèi)”“重組債務(wù)”“修復(fù)征信”等為名義,從中牟取不正當(dāng)利益。如果未達(dá)到目的,可能將借款人相關(guān)信息進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和售賣。在保險(xiǎn)領(lǐng)域,還有“惡意投訴+代理退?！钡然?。

如何治理惡意逃廢債行為

值得注意的是,此類被美化包裝的債務(wù)協(xié)商代理公司,已經(jīng)被多方提示風(fēng)險(xiǎn)。

11月16日,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示,其中提到,“專業(yè)反催收”“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)”“征信修復(fù)、洗白”等信息的發(fā)布方誘導(dǎo)金融消費(fèi)者(含投資者)委托其代理維權(quán),通過各種違法違規(guī)手段恐嚇、要挾金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法獲利。目前,此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融市場正常秩序和金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營,還可能滋生出其他相關(guān)違法犯罪,危害社會(huì)穩(wěn)定。

早在2021年2月,中國銀保監(jiān)會(huì)就曾表示,堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為,加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。記者梳理發(fā)現(xiàn),包括浙江、四川、遼寧、陜西、福建、云南、江蘇等多地的金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)局及相關(guān)執(zhí)法部門多次發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》,提出嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域的“非法代理投訴”“代理維權(quán)”亂象專項(xiàng)治理。

公開資料顯示,已有此類公司負(fù)責(zé)人因觸犯法律被判刑。2021年,宜昌思鈐信息科技服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人黃某某犯詐騙罪,判處有期徒刑十一年,并處罰金人民幣10萬元。事發(fā)前,該公司主要從事POS機(jī)銷售及售后服務(wù),接受客戶委托,對(duì)客戶所賦債務(wù)與債權(quán)人協(xié)商,就債務(wù)人不良征信記錄修復(fù)、本金的展期和分期、利息、違法金、滯延履行金、罰息的減免等事宜為債權(quán)人提供服務(wù)獲取一定的服務(wù)費(fèi)用。最終因無法提供服務(wù)被告上法庭。

在董希淼看來,相關(guān)部門意識(shí)到相關(guān)問題的嚴(yán)重性,堅(jiān)持問題導(dǎo)向,開展對(duì)“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為進(jìn)行整治,十分必要。但由于“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為隱蔽性強(qiáng),違法成本低,如何進(jìn)行治理存在一定難度。

另外,董希淼指出,當(dāng)前治理惡意逃廢債行為和組織的相關(guān)法律法規(guī)不健全,治理主體不明確,治理依據(jù)不充分,對(duì)違規(guī)人員無明確處罰措施,導(dǎo)致治理難度較高、違法成本較低,也是“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為越來越猖獗的重要原因。

董希淼建議,下一步,在工作機(jī)制上,應(yīng)建立金融、公安、網(wǎng)信、市場監(jiān)管以及法院、檢察院等多部門聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制,綜合治理,提高治理打擊的覆蓋面和精準(zhǔn)度;在制度規(guī)范上,應(yīng)進(jìn)一步修改完善相關(guān)法律法規(guī),出臺(tái)針對(duì)性的司法解釋,明確“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn),大幅度提高違法違規(guī)成本,進(jìn)一步增強(qiáng)治理打擊的威懾力。此外,金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識(shí),完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴、征信異議等渠道。

“根治反催收亂象,一方面,要強(qiáng)化對(duì)‘反催收聯(lián)盟’等違法違規(guī)組織的治理,嚴(yán)厲處罰各種逃廢債行為。另一方面,金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范放貸行為,完善涉疫用戶、受困客戶訴求響應(yīng)機(jī)制,暢通溝通渠道,搭建互通橋梁。金融消費(fèi)者也要合理規(guī)劃、理性消費(fèi),避免過度消費(fèi)、過度借貸等。”左勝高說。