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當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)進(jìn)入決勝的關(guān)鍵階段，繼續(xù)增強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)的金融資源投入、充分發(fā)揮金融扶貧作用尤為重要。金融扶貧引進(jìn)的資金活水，已經(jīng)改變了貧困地區(qū)的面貌，未來(lái)如何讓這些資金留存沉淀，繼續(xù)發(fā)揮更大作用?扶貧產(chǎn)業(yè)如何能持續(xù)發(fā)展，讓產(chǎn)品更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?近日，記者來(lái)到內(nèi)蒙古、四川等地，實(shí)地探訪(fǎng)貧困地區(qū)如何創(chuàng)新金融扶貧模式、設(shè)計(jì)金融扶貧產(chǎn)品，為脫貧構(gòu)建金融長(zhǎng)效機(jī)制。

打造產(chǎn)業(yè)扶貧新模式

冬天的內(nèi)蒙古草原廣闊無(wú)垠，黃草接天。陰山北麓，落日余暉中，一排排現(xiàn)代化的廠(chǎng)房在大片燕麥地里格外醒目，這是位于內(nèi)蒙古烏蘭察布市察右中旗的陰山優(yōu)麥公司燕麥產(chǎn)業(yè)園。

陰山優(yōu)麥?zhǔn)钱?dāng)?shù)匮帑湲a(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。從2018年開(kāi)始，在金融機(jī)構(gòu)的支持下，陰山優(yōu)麥通過(guò)對(duì)口訂單的模式，解決周?chē)毨Т迕褓I(mǎi)難、種難、賣(mài)難的問(wèn)題，眼下從燕麥種植戶(hù)收取原料燕麥的價(jià)格比市場(chǎng)價(jià)高出30%，周邊不少貧困農(nóng)戶(hù)從中受益。

企業(yè)扶貧項(xiàng)目的持續(xù)發(fā)展，少不了來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的幫助。2018年項(xiàng)目一落地，首先面臨的就是資金問(wèn)題，但企業(yè)缺少有效的抵質(zhì)押物。面對(duì)這一難題，對(duì)口幫扶金融機(jī)構(gòu)平安集團(tuán)聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、?nèi)蒙古銀行共同為企業(yè)量身打造了“扶貧貸”。在這一“政銀保”合作模式中，財(cái)政為企業(yè)扶貧貸款貼息，保險(xiǎn)公司免費(fèi)提供保證保險(xiǎn)，銀行提供信貸資金，企業(yè)獲得資金擴(kuò)大生產(chǎn)，從而惠及貧困農(nóng)戶(hù)。

產(chǎn)業(yè)有人帶，脫貧動(dòng)力足。有了這些貸款，陰山優(yōu)麥?zhǔn)紫认蚝炗営唵蔚霓r(nóng)戶(hù)發(fā)放生產(chǎn)資料，2019年共免費(fèi)向7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2764戶(hù)精準(zhǔn)建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)放燕麥種子40噸。燕麥成熟了，簽約貧困農(nóng)戶(hù)不用擔(dān)心賣(mài)不出去，直接賣(mài)給企業(yè)，農(nóng)閑時(shí)，一些人還能在工廠(chǎng)里打工，每人每年收入不低于3萬(wàn)元。

察右中旗西壕欠村貧困戶(hù)常潔在陰山優(yōu)麥打工，如今已經(jīng)是工廠(chǎng)包裝車(chē)間的班長(zhǎng)，每月收入3000多元，加班有額外的加班費(fèi)，每月還有200元飯補(bǔ)。“今年工廠(chǎng)銷(xiāo)售不錯(cuò)，業(yè)務(wù)量大，加班也相對(duì)多點(diǎn)，收入跟著上來(lái)了。這比之前在家里種地強(qiáng)多了。”常潔說(shuō)。

“政擔(dān)銀企戶(hù)”合作是另一多方協(xié)同扶貧模式。

毗鄰國(guó)家級(jí)名勝風(fēng)景區(qū)米倉(cāng)山的四川省廣元市旺蒼縣光照充足，土壤肥沃，當(dāng)?shù)氐狞S茶甜潤(rùn)飄香。2007年，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的譚波成立旺蒼縣木門(mén)茶業(yè)公司。企業(yè)規(guī)模越來(lái)越大，缺乏流動(dòng)資金，譚波想到了向銀行申請(qǐng)貸款。2017年11月，郵儲(chǔ)銀行向木門(mén)茶業(yè)公司發(fā)放全縣第一筆“政擔(dān)銀企戶(hù)”貸款150萬(wàn)元，如今企業(yè)已累計(jì)獲得各類(lèi)貸款769萬(wàn)元。

企業(yè)發(fā)展了，幫扶當(dāng)?shù)刎毨?hù)種植茶苗、建茶園、到園區(qū)務(wù)工，帶動(dòng)20戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)脫貧增收，同時(shí)還解決了當(dāng)?shù)?000多戶(hù)茶農(nóng)賣(mài)茶難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)人均增收2000元。

廣元市扶貧開(kāi)發(fā)局相關(guān)人士介紹，“政擔(dān)銀企戶(hù)”模式是指政府部門(mén)統(tǒng)籌扶貧補(bǔ)助資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并進(jìn)行貼息和補(bǔ)貼保費(fèi)，省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司為企業(yè)貸款提供擔(dān)保，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，最高額度可達(dá)1000萬(wàn)元，企業(yè)實(shí)際融資成本可低至1.3%，貧困戶(hù)參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)脫貧增收。

郵儲(chǔ)銀行旺蒼縣支行副行長(zhǎng)劉德強(qiáng)介紹，銀行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，引導(dǎo)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等，與涉農(nóng)龍頭企業(yè)和建檔立卡貧困戶(hù)建立利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，“銀行引導(dǎo)企業(yè)帶動(dòng)脫貧，也引導(dǎo)貧困戶(hù)參與發(fā)展農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，提高金融扶貧資金的使用效率，使金融活水能夠持續(xù)助力脫貧攻堅(jiān)。”

以消費(fèi)扶貧解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展了，扶貧資金如何才能持續(xù)發(fā)揮效應(yīng)，確保貧困地區(qū)脫貧不返貧?這是烏蘭察布市察右中旗副旗長(zhǎng)劉宇總在思考的一個(gè)問(wèn)題。

產(chǎn)業(yè)扶貧扶上馬，消費(fèi)扶貧送一程。今年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于深入開(kāi)展消費(fèi)扶貧助力打贏(yíng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要“堅(jiān)持政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作、創(chuàng)新機(jī)制，著力激發(fā)全社會(huì)參與消費(fèi)扶貧的積極性”。如今，消費(fèi)扶貧正成為東西部扶貧協(xié)作新亮點(diǎn)。

“將產(chǎn)品賣(mài)出去了，貧困群眾才能真正實(shí)現(xiàn)增收。”劉宇說(shuō)，這需要通過(guò)市場(chǎng)化的方式來(lái)運(yùn)作，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)篩選最具優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品，也通過(guò)市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)產(chǎn)品，最終滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。

電商平臺(tái)“綠洲”就是劉宇實(shí)現(xiàn)這個(gè)想法的窗口。在平臺(tái)上，集中銷(xiāo)售當(dāng)?shù)馗鞣N土特產(chǎn)，目前已帶動(dòng)1500多戶(hù)貧困戶(hù)平均增收10%，為450戶(hù)無(wú)勞動(dòng)能力的社會(huì)兜底貧困戶(hù)兌現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)收益40.5萬(wàn)元。

從線(xiàn)上到線(xiàn)下，從電商平臺(tái)到農(nóng)業(yè)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)廣泛動(dòng)員，做好消費(fèi)扶貧，幫助貧困地區(qū)解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)問(wèn)題，讓貧困群眾真正得實(shí)惠。“一直以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及各幫扶機(jī)構(gòu)積極支持察右中旗消費(fèi)扶貧工作，通過(guò)以購(gòu)代銷(xiāo)深化消費(fèi)扶貧。目前通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道推動(dòng)銷(xiāo)售察右中旗農(nóng)畜產(chǎn)品5376.16萬(wàn)元。”察右中旗旗長(zhǎng)高森說(shuō)。

為扶貧提供托底保障

察右中旗鐵沙蓋鎮(zhèn)下沙蓋村農(nóng)戶(hù)謝志良兒子的一場(chǎng)大病，讓全家跌入貧困線(xiàn)以下。“原本我們家種些玉米、馬鈴薯、葵花，日子也算過(guò)得去。但自從讀高中的兒子生病后，情況就變了。”謝志良說(shuō)，“給兒子看病花了48000元，除去醫(yī)保覆蓋的部分，還得自費(fèi)22000元。”

這筆支出對(duì)于謝志良一家來(lái)說(shuō)可不是小數(shù)目，所幸此前政府部門(mén)給他購(gòu)買(mǎi)了太保財(cái)險(xiǎn)的“防貧保”，保險(xiǎn)賠付了1.5萬(wàn)元，大大減輕了謝志良一家的負(fù)擔(dān)。

“防貧保”是中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)于2017年10月推出的一款商業(yè)防貧保險(xiǎn)。“未貧先防，這是‘防貧保’設(shè)計(jì)的初衷。”太保產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司總經(jīng)理蔡瑞介紹，“對(duì)那些因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W極易致貧、返貧的農(nóng)村低收入人群，‘防貧保’以上年度國(guó)家貧困線(xiàn)的1.5—2倍為基準(zhǔn)，分類(lèi)設(shè)置防貧保障線(xiàn)和救助標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)受助群體因以上三種原因?qū)е录彝ト司芍涫杖氲陀诜镭毐Ｕ暇€(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)超出救助標(biāo)準(zhǔn)部分按比例救助，提供防貧托底保障。”

“防貧保”保費(fèi)由幾方共同出資：太保產(chǎn)險(xiǎn)公司捐贈(zèng)200萬(wàn)元，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)共同捐贈(zèng)84萬(wàn)元保費(fèi)，確保“防貧保”順利落地。目前，“防貧保”已為當(dāng)?shù)?.6萬(wàn)余名臨貧、易貧人口提供防貧保障。

更為可貴的是，“防貧保”運(yùn)行系統(tǒng)整合了與居民相關(guān)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)。今年8月，全國(guó)首家防貧保預(yù)警監(jiān)測(cè)平臺(tái)上線(xiàn)，該系統(tǒng)對(duì)接了旗扶貧辦、醫(yī)保局、教育體育局、民政局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局等多個(gè)部門(mén)數(shù)據(jù)，目前可精準(zhǔn)判斷一村一鄉(xiāng)的保障責(zé)任和免賠額，提供數(shù)據(jù)安全、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等多功能服務(wù)，節(jié)約了80%的人力成本，未來(lái)數(shù)據(jù)整合還將在更多方面發(fā)揮作用。

營(yíng)造良好金融環(huán)境

金融扶貧不僅僅帶來(lái)資金，更重要的是為當(dāng)?shù)卮罱ㄆ鸾鹑诨A(chǔ)設(shè)施，營(yíng)造良好金融環(huán)境，積蓄未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)力。

內(nèi)蒙古地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率不到50%。為了解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行啟動(dòng)了“千鄉(xiāng)千隊(duì)、萬(wàn)村百億”金融支持脫貧攻堅(jiān)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，將金融服務(wù)延伸到全區(qū)上萬(wàn)個(gè)行政村，每年以?xún)?yōu)惠利率為每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均新增貸款1000萬(wàn)元以上，全區(qū)共計(jì)每年新增貸款100億元以上。

“扶貧貸款也要控制風(fēng)險(xiǎn)。為了保證貸款精準(zhǔn)投放，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶(hù)經(jīng)理組成的黨員先鋒隊(duì)與地方黨政部門(mén)聯(lián)系，在村兩委的幫助下進(jìn)村入戶(hù)，上門(mén)服務(wù)，還發(fā)起鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)戶(hù)們也越來(lái)越注重個(gè)人信用了。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)張春林說(shuō)。

在四川省廣元市，農(nóng)行廣元分行旺蒼支行突破傳統(tǒng)評(píng)級(jí)授信模式，為貧困戶(hù)量身定制出“5221”評(píng)級(jí)授信指標(biāo)體系，人人擁有信用身份，即以貧困戶(hù)家庭誠(chéng)信度、勞動(dòng)力、勞動(dòng)技能和人均純收入四項(xiàng)指標(biāo)，分別按50%、20%、20%、10%的權(quán)重，計(jì)算出每戶(hù)的信用分值，根據(jù)信用分值高低相應(yīng)授予貧困戶(hù)2萬(wàn)至5萬(wàn)元的扶貧小額貸款“惠農(nóng)貸”，并實(shí)行“兩免、四優(yōu)惠”政策，即：免抵押、免擔(dān)保，實(shí)行貸款條件、期限、利率、結(jié)息貼息優(yōu)惠。

“我們把風(fēng)險(xiǎn)控制下沉到村里。村民有貸款需求，就找到村民小組，讓村委會(huì)、村里德高望重的老人給他打分。都是知根知底的人，這個(gè)‘評(píng)分’很有參考價(jià)值。”農(nóng)行廣元分行副行長(zhǎng)何珣說(shuō)。

為打通支農(nóng)金融服務(wù)“最后一公里”，金融機(jī)構(gòu)增加技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等投入。11月8日，在旺蒼縣秀海村醫(yī)療室，記者遇見(jiàn)來(lái)買(mǎi)電的村民楊運(yùn)國(guó)。醫(yī)務(wù)室有農(nóng)行的電腦終端，取款、匯款、貸款、還利息、交手機(jī)費(fèi)、繳社保費(fèi)等都能辦，而且不收服務(wù)費(fèi)。近年來(lái)，農(nóng)行旺蒼支行加強(qiáng)與農(nóng)村小超市、農(nóng)資店及村級(jí)醫(yī)療服務(wù)站合作，設(shè)立“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，使廣大農(nóng)村居民足不出村即可享受取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等便捷金融服務(wù)。截至目前，該行已在全縣297個(gè)行政村建立了金穗惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)402個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋。

“以前辦這些事，只能去縣城，來(lái)回車(chē)費(fèi)要30元，需要一天時(shí)間?，F(xiàn)在只需一會(huì)兒的工夫，還省下了一大筆開(kāi)支。”楊運(yùn)國(guó)說(shuō)。